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买房.【房地产】付房租给房东不如付给自己?一个案例看:把买房

2020-05-22

很多人房子租久了总会想,与其帮房东缴贷款,不如缴给自己!而且缴个30年,房子就是自己的。这个观念乍看之下很对,但真的对吗?

付房租给房东不如付给自己

很多人房子租久了总会想,与其帮房东缴贷款,不如缴给自己!而且缴个30年,房子就是自己的。

这个观念乍看之下很对,但真的对吗?我直接举例算给你听,让我们一起来看看小叶的故事。

小叶租板桥一万元的套房,每月送房东一万元的小叶,心中一直很不是滋味,所以动了想自己买房的念头。

一次走过房仲,看到了板桥小套房的广告,权状14坪,扣除公设后10坪,价格是700万元。

这时候房子的头期款要210万(3成),剩下490万是贷款。

分20年还这个490万贷款,小叶每个月要还银行大概2.5万元。其中有一半是还利息(12,500元),另外一半是还本金(12,500元)。

买下房子后,小叶的人生目标很明确,就是脚踏实地的养房,五子登科又破了一关,父母为他骄傲,朋友也讚声不断,小叶摇身一变成为人生胜利组。

和我一起突破盲点

但...真的是这样吗?以下我用四点来理性分析一下。

第一点:失血量

你有没有发现小明原本只要缴房租1万,现在每个月光是还银行利息就要1.25万,就每月住房「失血量」来说,似乎更惨。

第二点:头期款的机会成本

头期款210万哪里来?不管是自己存还是和爸妈借,这些钱难道没有机会成本吗?

假设你拿210万去买中华电信的股票,每一年报酬率5%,也就是每年本来可以有10.5万的股息,平均每个月可拿8750元。

但现在这210万就全部压下去,无形中每月少赚了8,750元。

第三点:无形的经济压力

对小叶来说,本来缴房租1万,每月还有1.5万的可运用现金。但现在每月本利要缴2.5万,等于小叶必须挤出身上每滴现金。

每个月薪水缴完房贷就乾了,背后代表的是几十年经济的压力。这段时间家里也不能出大事,否则收入暂停,经济平衡就会崩垮。

第四点:对房价上涨的错误期待

很多人认为房价会越来越涨,特别是听过很多长辈的传奇故事,心中对买房就会有很高的投资期待,但你真的有做过房产市场研究吗?

租房VS买房 真实比较

租房的你,每个月只需付1万租金,还有1.5万元的余钱可以运用。你可以买多一些书,又或是参加一些社交活动,甚至上培训课程提升自己。

买房的你,每个月要付2.5万的房贷(本+利),4.5万的月薪刚好打平,没有余钱,而且额外要投入210万的头期款,导致无法用这笔钱去钱滚钱。

而且对现在的普通上班族来说,这个决定的背后等同于:牺牲掉年轻时大部分的现金流,牺牲掉出国旅游和创业的本金,过程中的大大小小的牺牲,长期在缴房贷的人最清楚。

我一个工人朋友,收入5-6万,在26岁时没想太多,就是爱家这个想法,为全家买了一间房子,但每个月3万的房贷缴完后,5年下来也没办法存什幺钱,近期结婚生子,财务状况长期都捉襟见肘。

不禁令人感慨,究竟是他拥有了房子?还是房子拥有了他?

所以大家都不可以买房啰?

这倒也不是,我只是不希望大家不经思考的认为:「买房就是最好的投资」。

上面的所有探讨,都只是希望你更理解本质:「对于自住型的买房行为,其实就是一种感性需求。」

买一件漂亮的衣服花3000元,在理财上是一个负债,但在感性上却能带来幸福感。

同理,对一般人而言,买房自住其实是一种负债(就理财而言有太多方法比买房好)。但如果你有非常明确的感性需求,买房对你的意义无限大,那当然你还是可以做这个决定。

只要记得,别因买房把自己逼得太紧,别因为买房牺牲掉你的人生,那房子依然是很有意义的商品。

我个人的建议是,房子所吃掉你的月现金流,不可以超过一半,最理想是控制在1/3。头款缴了后,至少要为自己留下安全存款,也就是半年的家庭生活费。

这幺一来,在自住的幸福感中,也不会牺牲过多生活体验。 

今天就先谈到这,我所分享的想法和内容,也是我个人在结婚后,面对是否要买房的真实思考点。

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